ऋण विशेषज्ञ कौन है? बैंक के ऋण अधिकारी को पता होना चाहिए। विशेषज्ञों के लिए आवश्यकताएँ

क्रेडिट मैनेजर बैंकिंग बाजार में सबसे अधिक मांग वाली विशेषताओं में से एक है, और आज इस लेख में हम आपको बताएंगे:

क्रेडिट मैनेजर का पेशा क्या है?

क्रेडिट प्रबंधकों के लिए क्या आवश्यकताएँ हैं?

ऐसे कर्मचारियों के काम की विशेषताएं क्या हैं?

किसी भी बैंक के काम का एक मुख्य क्षेत्र ऋण देना है, और मुख्य जिम्मेदारी क्रेडिट प्रबंधक पर आती है। अलग-अलग बैंकों में, क्रेडिट मैनेजर को अलग-अलग तरीके से बुलाया जा सकता है: क्रेडिट विशेषज्ञ, क्रेडिट इंस्पेक्टर, आदि।

क्रेडिट मैनेजर एक विशेषज्ञ होता है जो बैंक कार्यालय या बिक्री के दूरस्थ बिंदुओं पर काम करता है। उनकी जिम्मेदारियों में ऋण देने के मुद्दों पर ग्राहकों को आकर्षित करना और परामर्श देना, साथ ही सभी आवश्यक दस्तावेज तैयार करना शामिल है।

एक क्रेडिट विशेषज्ञ को बैंक की क्रेडिट नीति, बैंक द्वारा पेश किए गए उत्पादों से परिचित होना चाहिए और उधारकर्ता के लिए इष्टतम कार्यक्रम का चयन करने में सक्षम होना चाहिए, साथ ही संभावित ग्राहक की विश्वसनीयता का आकलन करना चाहिए और किए गए निर्णयों के लिए जिम्मेदार होना चाहिए।

ऋण अधिकारी की जिम्मेदारियों में शामिल हैं:

ग्राहकों को सभी मौजूदा ऋण कार्यक्रमों के बारे में जानकारी प्रदान करना और उधारकर्ता के लिए सबसे उपयुक्त विकल्प का चयन करना;

ऋण राशि और मासिक भुगतान की गणना;

ऋण आवेदन स्वीकार करना और दस्तावेजों की जाँच करना;

जोखिमों का आकलन करना और उधारकर्ता को उचित विश्वसनीयता रेटिंग प्रदान करना;

दस्तावेजों के एक पैकेज को बैंक में स्थानांतरित करना;

सभी आवश्यक दस्तावेज तैयार करना और ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करना;

लेन-देन समर्थन.

संभावित उधारकर्ता का पूर्व-मूल्यांकन करने और संभावित धोखाधड़ी को रोकने के लिए ऋण अधिकारी के पास मनोवैज्ञानिक कौशल होना चाहिए। यह दूरस्थ स्थानों पर काम करने वाले और दुकानों में ऋण जारी करने वाले विशेषज्ञों के लिए विशेष रूप से सच है। इसलिए, बैंक अक्सर अपने कर्मचारियों को मनोवैज्ञानिक पाठ्यक्रमों में भेजते हैं या प्रशिक्षण आयोजित करते हैं।

विशेषज्ञों के लिए आवश्यकताएँ

क्रेडिट प्रबंधक पदों के लिए आवेदक सख्त व्यक्तिगत आवश्यकताओं के अधीन हैं: तनाव प्रतिरोध, जिम्मेदारी, मनोवैज्ञानिक कौशल, संचार कौशल, सावधानी, भावनात्मक स्थिरता।

क्रेडिट मैनेजर के रूप में काम करने के लिए अर्थशास्त्र में उच्च शिक्षा की आवश्यकता होती है (बैंक वरिष्ठ विश्वविद्यालय के छात्रों को भी समायोजित करते हैं)। अधिकतर, किसी कार्य अनुभव की आवश्यकता नहीं होती है।

प्रत्येक बैंक कर्मचारियों के लिए इंटर्नशिप आयोजित करता है, जिसके दौरान वह उन्हें काम की बारीकियों से परिचित कराता है सॉफ़्टवेयर, जो बैंक के आधार पर काफी भिन्न होता है। यदि कोई कर्मचारी दूसरे बैंक से आता है और उसके पास कार्य अनुभव है, तब भी उसे प्रशिक्षण से गुजरना पड़ता है, क्योंकि बैंकों के संचालन के सिद्धांत अक्सर विपरीत होते हैं।

आजीविका

क्रेडिट क्षेत्र आपको कार्य अनुभव या विशेष कौशल के बिना अपने करियर में त्वरित शुरुआत करने की अनुमति देता है। पहला कदम बिक्री के दूरस्थ बिंदुओं पर काम करना और उपभोक्ता ऋणों का प्रसंस्करण करना है। ऐसे विशेषज्ञों के लिए सबसे उदार आवश्यकताएं सामने रखी जाती हैं। अक्सर, आर्थिक विश्वविद्यालयों के वरिष्ठ छात्रों और बिना कार्य अनुभव वाले स्नातकों को काम पर रखा जाता है।

अगला कदम एक दूरस्थ बिंदु से बैंक शाखा में संक्रमण है। कुछ बैंकों में ऋण देने के प्रकार के आधार पर प्रबंधकों का विभाजन होता है। उनमें से कुछ बंधक जारी करने में लगे हुए हैं, अन्य कार ऋण जारी करने में, और फिर भी अन्य उपभोक्ता ऋण. यह विशेषज्ञ को काम की सभी बारीकियों का अध्ययन करने और काम की गुणवत्ता खोए बिना बड़ी संख्या में उधारकर्ताओं को आकर्षित करने की अनुमति देता है।

हालाँकि, अधिकांश बैंक इस विभाजन को अप्रभावी मानते हैं और सार्वभौमिक कर्मचारियों को प्राथमिकता देते हैं जो ग्राहक को न केवल ऋण प्रसंस्करण, बल्कि जमा और कार्ड उत्पाद भी प्रदान कर सकते हैं।

खुदरा ऋण विभाग में सफलतापूर्वक काम करते हुए, एक कर्मचारी अपने करियर को दो दिशाओं में आगे बढ़ा सकता है। पहला विकल्प वीआईपी ग्राहकों की सेवा पर स्विच करना है। इस श्रेणी के उधारकर्ताओं के साथ काम करने में सबसे अनुभवी विशेषज्ञ शामिल हैं। लोगों के साथ संवाद करने और संघर्षों को सुलझाने की क्षमता का कोई छोटा महत्व नहीं है।

वीआईपी ग्राहकों की सेवा करने वाले प्रबंधकों का वेतन अन्य कर्मचारियों की तुलना में बहुत अधिक है, और जारी किए गए ऋणों की मात्रा बहुत अधिक है। इसके अलावा, वीआईपी क्षेत्र में व्यावहारिक तौर पर कर्ज की कोई समस्या नहीं है।

दूसरा विकल्प कानूनी संस्थाओं के साथ काम करने के लिए विभाग में जाना है। कॉर्पोरेट ऋण विभाग से एक क्रेडिट विशेषज्ञ के पद पर पदोन्नत होना संभव है जो निर्माण या उत्पादन सुविधाओं के वित्तपोषण का विश्लेषण करता है।

एक क्रेडिट प्रबंधक के लिए पदोन्नति का उच्चतम स्तर ऋण देने वाले विभाग का प्रमुख और उसके बाद बैंक शाखा का प्रमुख होता है। एक ओर, ये पद उच्च आय लाते हैं और उनकी शक्तियों का विस्तार करते हैं, लेकिन दूसरी ओर, करियर की वृद्धि वहीं रुक जाती है।

आगे की उन्नति तब संभव है जब कर्मचारी बैंक के मुख्य कार्यालय में चला जाए, जहां विकास के अवसर व्यावहारिक रूप से असीमित हैं: क्रेडिट विभाग का प्रमुख, खुदरा व्यापार विभाग का प्रमुख।

एक वैकल्पिक विकल्प भी संभव है. अक्सर क्रेडिट विशेषज्ञ ब्रोकरेज, लीजिंग और फैक्टरिंग कंपनियों के पास जाते हैं। क्रेडिट ब्रोकर के काम की विशिष्टता उसके अपने काम के परिणामों पर उसकी उच्च निर्भरता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि वेतन लेनदेन का एक प्रतिशत है।

यदि कोई ब्रोकर कंपनी के लिए पर्याप्त ऑर्डर नहीं लाता है, तो यह अनावश्यक हो जाता है। लेकिन उच्च लाभ के साथ, दलाल को उच्च आय प्राप्त होती है। इस प्रकार का कार्य व्यापक अनुभव, क्रेडिट बाजार की अच्छी समझ और कार्य की सभी बारीकियों के ज्ञान वाले विशेषज्ञों के लिए उपयुक्त है।

कार्य योजना

लगभग सभी बैंक क्रेडिट प्रबंधकों के लिए ऋण की मात्रा के लिए एक व्यक्तिगत योजना निर्धारित करते हैं। योजना कर्मचारी की विशेषज्ञता पर निर्भर करती है। योजना को पूरा करने के लिए बैंकों के पास अलग-अलग इनाम प्रणाली हैं। ऐसा होता है कि एक प्रीमियम का भुगतान किया जाता है, जिसकी गणना ऋण की मात्रा, या बोनस के आधार पर भी की जाती है। कभी-कभी ऐसा होता है कि न्यूनतम योजना को पूरा करने में विफलता के कारण कर्मचारी के वेतन से जुर्माना और कटौती होती है।

हालाँकि, योजना का कार्यान्वयन अक्सर न केवल क्रेडिट प्रबंधक पर, बल्कि बैंक की नीति पर भी निर्भर करता है। यदि अन्य बैंकों के प्रस्तावों की तुलना में ऋण देने की शर्तें अप्रतिस्पर्धी हैं तो योजना को पार करना मुश्किल है। इस मामले में, कर्मचारियों पर जुर्माना लगाने से अच्छे विशेषज्ञ बाहर चले जाते हैं।

मूल रूप से, क्रेडिट प्रबंधक नाममात्र वेतन के आकार के आधार पर काम की तलाश नहीं करते हैं, बल्कि काम करने की स्थिति, वेतन और बैंक की कार्मिक नीति सहित सभी समग्र कारकों के अनुपात के आधार पर काम की तलाश करते हैं।

ज़िम्मेदारी

अक्सर योजनाओं को क्रियान्वित करने की समस्या के परिणामस्वरूप ग्राहक की विश्वसनीयता का आकलन करने में समस्या आती है। योजना को पूरा करने और बोनस प्राप्त करने के प्रयास में, क्रेडिट प्रबंधक ग्राहक के मूल्यांकन पर उचित ध्यान नहीं दे सकता है।

जब एक प्रबंधक के पास कई समस्याग्रस्त ऋण होते हैं, तो बैंक की सुरक्षा सेवा उसमें रुचि लेने लगती है। यह इस तथ्य से समझाया गया है कि ऋण जारी करने के लिए एक स्पष्ट प्रक्रिया विकसित की गई है, और बैंकों को भरोसा है कि यदि निर्देशों का सख्ती से पालन किया जाए, तो समस्याग्रस्त ऋण से बचा जा सकता है। यदि किसी प्रबंधक के पास अधूरे दायित्वों के साथ बहुत सारे ऋण हैं, तो इसका मतलब है कि वह अपनी जिम्मेदारियों का सामना नहीं कर रहा है।

क्रेडिट मैनेजर के काम की विशिष्टता समस्याग्रस्त ऋण की न्यूनतम राशि के साथ ऋण की मात्रा बढ़ाना है।

कार्य की विशेषताएं

क्रेडिट मैनेजर के रूप में नौकरी के लिए आवेदन करते समय आवश्यकताएँ कम होती हैं, और कार्य अनुभव की कमी कोई बाधा नहीं होती है। साथ ही, यह विशेषता आपको आशाजनक बैंकिंग बाजार में तेजी से करियर बनाने की अनुमति देती है। एक कर्मचारी कैरियर की सीढ़ी पर जितना ऊपर चढ़ता है, उस पर उतनी ही अधिक मांगें रखी जाती हैं।

निवेश और वित्त के क्षेत्र में काम उच्च आय वाले लोगों को आकर्षित करता है। कई नौकरी चाहने वाले इस क्षेत्र में ऋण अधिकारी के रूप में अपना करियर शुरू करते हैं। इस पेशे के लिए विशेष शिक्षा या उच्च योग्यता की आवश्यकता नहीं होती है। ऋण अधिकारी की विशिष्ट जिम्मेदारियाँ स्थान के अनुसार अलग-अलग होती हैं।

एक ऋण अधिकारी क्या करता है?

नागरिकों और कानूनी संस्थाओं को अक्सर उधार ली गई धनराशि की आवश्यकता होती है। महंगा सामान खरीदने, अपना खुद का व्यवसाय शुरू करने, किसी उद्यम की कार्यशील पूंजी की भरपाई करने और अन्य उद्देश्यों के लिए ऋण आवश्यक है।

एक ऋण विशेषज्ञ की जिम्मेदारियों में ग्राहक के साथ प्रारंभिक परामर्श, ऋण आवेदन स्वीकार करना, ऋण दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर करना और बहुत कुछ शामिल है।

ऋण देने वाला विशेषज्ञ वह कर्मचारी होता है जो ऋण जारी करने पर सलाह देता है,ग्राहक के लिए उपयुक्त वित्तीय उत्पादों का चयन, ऋण दरों की गणना और अनुबंधों का निष्पादन। किसी बैंक या अन्य में काम कर सकते हैं वित्तीय संगठन, घरेलू उपकरण स्टोर, ऑटो सेंटर, विकास कंपनी या अन्य कानूनी इकाई. जो लोग ऋण लेना चाहते हैं वे उन्हीं की ओर रुख करते हैं।

सबसे पसंदीदा विकल्प बैंक में रोजगार है। यहां ऋण अधिकारी उपलब्ध कराएंगे विस्तृत श्रृंखलावित्तीय सेवाएँ, किसी वित्तीय संगठन के काम का सक्रिय रूप से अध्ययन करें, अपने कौशल में सुधार करें। अन्य स्थानों पर, एक ऋण विशेषज्ञ की ज़िम्मेदारियाँ अक्सर नागरिकों को मौजूदा प्रस्तावों के बारे में सूचित करने और एक टेम्पलेट का उपयोग करके एक समझौता तैयार करने तक सीमित हो जाती हैं।

प्राप्त ज्ञान और अनुभव आपको अपने करियर को आगे बढ़ाने में मदद करेगा। साथ काम करने के बाद व्यक्तियोंकिसी कर्मचारी को कॉर्पोरेट ग्राहक विभाग में स्थानांतरित किया जा सकता है। जहां जारी किए गए ऋणों की मात्रा और औसत कार्य अधिक होगा।

बैंकिंग क्षेत्र में अपने कार्मिकों को प्राथमिकता दी जाती है। एक अनुभवी कर्मचारी निचले स्तर के प्रबंधक के रिक्त पद पर बाद में असाइनमेंट के साथ उन्नत प्रशिक्षण पर भरोसा कर सकता है, उदाहरण के लिए, किसी सेक्टर का प्रमुख।

पद के लिए उम्मीदवार के लिए आवश्यकताएँ

प्रश्नगत पद के लिए किसी कर्मचारी की खोज करते समय, मानव संसाधन कर्मचारी कई कारकों पर ध्यान देते हैं:

• सामाजिकता और संयम;
• जानकारी का त्वरित विश्लेषण करने की क्षमता;
• सीखने और विकसित होने की इच्छा;
• बातचीत करने की क्षमता;
• बड़ी मात्रा में जानकारी याद रखने की क्षमता;
• अपनी कॉर्पोरेट संस्कृति वाली कंपनी का हिस्सा बनने की इच्छा;
• प्रासंगिक अनुभव की उपलब्धता।

एक विशिष्ट आर्थिक शिक्षा का स्वागत है, लेकिन यह निर्णायक नहीं है। बैंक में प्रारंभिक प्रशिक्षण के दौरान कार्य के लिए आवश्यक आधार दिया जाता है।

व्यक्तिगत गुण

बायोडाटा के लिए विशेषताएँ चुनते समय, निम्नलिखित पर ध्यान देना उचित है:

1. संचार कौशल और चातुर्य.एक ऋण अधिकारी की जिम्मेदारियों में लोगों के साथ निरंतर संचार शामिल होता है। आपको लोगों को बैंकिंग उत्पाद के बारे में आवश्यक जानकारी विनम्रतापूर्वक उस रूप में देनी होगी, जिसे वे समझ सकें। और उन्हें अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के लिए मनाएं. कुछ स्थितियों में, संभावित ग्राहक के संदेह को दूर करना और बैंकों की मौजूदा नकारात्मक छवि का खंडन करना आवश्यक है।
2. भावनात्मक स्थिरता।विभिन्न शिक्षा और सामाजिक स्थिति के लोग ऋण के लिए आवेदन करते हैं। कुछ लोग असभ्यता से बोलते हैं और विशेष व्यवहार की माँग करते हैं। किसी बैंक कर्मचारी को अशिष्टतापूर्वक या असभ्यता से जवाब देने का कोई अधिकार नहीं है। वह किसी भी स्थिति में नैतिक मानकों का पालन करने के लिए बाध्य है।
3. ब्योरे पर ग़ौर. अक्सर कर्मचारियों को समानांतर में कई कार्य करने पड़ते हैं: भविष्य के उधारकर्ता के सवालों का जवाब देना, एक अनुबंध तैयार करना, प्रदान की गई जानकारी की सटीकता की जांच करना और ग्राहक की सॉल्वेंसी का आकलन करना। साथ ही, दस्तावेज़ बनाते समय आप कोई गलती नहीं कर सकते।
4. अपने काम के प्रति जिम्मेदारी की भावना.नागरिकों और संगठनों के प्रतिनिधियों के साथ बातचीत करते हुए, क्रेडिट विशेषज्ञ बैंक का चेहरा होता है। ऋण के लिए आवेदन करने के बाद ग्राहक पर पूरी कंपनी पर क्या प्रभाव पड़ेगा यह उसकी व्यावसायिकता पर निर्भर करता है।

ऋण विशेषज्ञ को ऋण देने के क्षेत्र में कानूनों और विनियमों को जानना चाहिए

एक क्रेडिट विशेषज्ञ का कार्य विवरण

किसी बैंक में ऋण विशेषज्ञ की स्थिति को विनियमित करने वाला मुख्य दस्तावेज़ है नौकरी का विवरण. इसमें संबंधित पद पर कार्यरत कर्मचारी के अधिकारों, जिम्मेदारियों और पेशेवर आवश्यकताओं की एक सूची शामिल है।

सामान्य प्रावधान

दस्तावेज़ में प्रभाग पदानुक्रम में कर्मचारी के स्थान पर एक प्रावधान शामिल है। उनके तत्काल वरिष्ठ और इकाई के प्रमुख को दर्शाया गया है।

कर्मचारी के लिए योग्यता आवश्यकताएँ स्थापित की गई हैं। क्रेडिट विशेषज्ञ के पद पर आसीन होने के लिए उच्च वित्तीय और आर्थिक शिक्षा या कम से कम 3 वर्षों का कार्य अनुभव आवश्यक है। यदि कोई व्यक्ति सहायक विशेषज्ञ या अन्य समान पद पर है तो आवश्यकताएँ कम हो जाती हैं।

एक बैंक ऋण अधिकारी को पता होना चाहिए:

• वित्त के क्षेत्र में बुनियादी कानून: बैंकिंग कोड, उपभोक्ता ऋण पर कानून, बंधक पर कानून, माइक्रोफाइनेंस संगठनों पर कानून, आदि;
• ग्राहकों को ऋण देते समय जोखिमों का आकलन करने के तरीके;
• नागरिकों और संगठनों की सॉल्वेंसी को प्रभावित करने वाले कारक;
• बैंक द्वारा प्रस्तावित वित्तीय उत्पाद;
• श्रम सुरक्षा नियम;
• गोपनीय जानकारी के साथ काम करने के तरीके (नागरिकों का व्यक्तिगत डेटा, व्यापार रहस्य के रूप में वर्गीकृत जानकारी);
• विशेष सॉफ्टवेयर के साथ काम करने के नियम;
• रूसी संघ के श्रम कानून की मूल बातें।

मुख्य ज़िम्मेदारियां

कार्य की प्रक्रिया में, बैंक के एक क्रेडिट विशेषज्ञ को इसका अनुपालन करना होगा:

• रूसी संघ का वर्तमान कानून;
• संगठन के आंतरिक दस्तावेज़ (निदेशक के आदेश, बैंक के बोर्ड के निर्णय, नौकरी विवरण);
• ग्राहकों के साथ व्यावसायिक संचार के मानक।

कार्यात्मक जिम्मेदारियाँ:

• ग्राहकों को वर्तमान ऋण प्रस्तावों के बारे में सूचित करना;
• ऋण जारी करते समय बैंक द्वारा लगाई गई आवश्यकताओं के बारे में संभावित उधारकर्ताओं से परामर्श करना;
• आवेदन स्वीकार करना, प्रस्तुत दस्तावेजों की समीक्षा करना;
• ग्राहकों की शोधनक्षमता का विश्लेषण;
• ऋण समझौतों का निष्पादन;
• अनुबंधों का समर्थन, ऋण चुकौती पर नियंत्रण;
• ऋण पोर्टफोलियो विश्लेषण;
• त्रैमासिक रिपोर्ट तैयार करना;
• नए वित्तीय उत्पादों के विकास और कार्यान्वयन में भागीदारी;
• ऋण समझौते के तहत देरी के बारे में समस्या ऋण से निपटने के लिए सेवा को समय पर सूचित करना।

नौकरी की जिम्मेदारियाँ उपरोक्त सूची तक सीमित नहीं हैं। कुछ विशेषज्ञ बैंक विभाग में स्वीकृत आवेदनों का बचाव करते हैं जो ऋण जारी करने के बारे में निर्णय लेते हैं। कर्मचारियों को डिफॉल्टरों के साथ इलेक्ट्रॉनिक डेटाबेस, व्याख्यात्मक और दावों के काम को बनाए रखने का भी काम सौंपा जाता है।

कुछ जिम्मेदारियों में कई प्रकार के कार्य शामिल होते हैं। उदाहरण के लिए, परामर्श में शामिल हैं:

• कई की तुलना क्रेडिट उत्पाद;
• ब्याज दर की गणना;
• ग्राहक की शोधनक्षमता को ध्यान में रखते हुए ऋण चुकौती अनुसूची तैयार करना;
• ऋण की लागत की गणना जो ग्राहक को बैंक को चुकानी होगी;
• ब्याज दर कम करने या ऋण राशि - बीमा बढ़ाने के तरीकों के बारे में सूचित करना, गारंटर को आमंत्रित करना।

अधिकार एवं उत्तरदायित्व

क्रेडिट विशेषज्ञ के कार्य विवरण में निम्नलिखित अधिकार शामिल हैं:

• कर्मचारी के कार्य के संबंध में बैंक प्रबंधन के निर्णयों से परिचित हों;
• कौशल सुधार;
• अपने काम को अनुकूलित और बेहतर बनाने के लिए अपने वरिष्ठ को प्रस्ताव भेजें;
• सौंपे गए कार्यों को पूरा करने के लिए अन्य बैंक कर्मचारियों को आवश्यक जानकारी प्रदान करने की आवश्यकता है।

कर्मचारी अपने कर्तव्यों के अनुचित प्रदर्शन, बैंक को हुई भौतिक क्षति और किए गए अपराधों के लिए जिम्मेदार है। दायित्व की सीमाएँ वर्तमान कानून द्वारा स्थापित की जाती हैं।

वेतन

ऋण अधिकारी का वेतन कार्य की दक्षता पर निर्भर करता है। लगभग हमेशा, जारी किए गए ऋणों की संख्या के आधार पर कर्मचारियों को एक छोटा निश्चित वेतन और बोनस मिलता है। पारिश्रमिक निष्पादित अनुबंधों की संख्या, ग्राहकों से शिकायतों की अनुपस्थिति, देर से भुगतान की उपस्थिति और अन्य कारकों पर निर्भर करता है।

बैंकों में क्रेडिट विशेषज्ञों का औसत वेतन 50 से 80 हजार रूबल तक होता है। ऊपरी सीमा निर्धारित नहीं है. वेतन लगभग 20-25 हजार रूबल है।

ऋण अधिकारी के पास उच्च तनाव प्रतिरोध होना चाहिए

फायदे और नुकसान

पेशे के फायदों में निम्नलिखित हैं:

• कम प्रवेश सीमा;
• कुशल कार्य के साथ उच्च कमाई;
• अतिरिक्त प्रशिक्षण और कैरियर विकास का अवसर;
• कॉर्पोरेट संस्कृति वाले बड़े बैंकों में काम करें।

क्रेडिट विशेषज्ञ का पद सक्रिय और उद्देश्यपूर्ण लोगों के लिए उपयुक्त है।जिन कर्मचारियों ने खुद को पेशेवर साबित किया है, उन्हें प्रबंधन द्वारा नोट किया जाएगा और 2-3 वर्षों के भीतर अधिक आकर्षक पदों पर स्थानांतरित कर दिया जाएगा।

यह उन लोगों के लिए कठिन होगा जो तनाव से निपटना नहीं जानते और बातचीत करने में कठिनाई होती है।ऋण विशेषज्ञ का मुख्य कार्य एक विश्वसनीय ग्राहक को ऋण जारी करना है जो समय पर ऋण चुकाएगा। यह लोगों के साथ व्यक्तिगत संचार के माध्यम से किया जाता है। एक अप्रभावी कर्मचारी बैंक को लाभ नहीं पहुंचाएगा, उसे कम वेतन मिलेगा और उसे जल्द ही नौकरी छोड़ने के लिए मजबूर होना पड़ेगा।

प्रश्नगत पेशे के लिए दीर्घकालिक संभावनाएं मिश्रित हैं। इस प्रकार, जर्मन ग्रीफ ने 2025 तक की अवधि के लिए ऋण आवेदनों के प्रसंस्करण और अनुबंधों के निष्पादन में शामिल सर्बैंक कर्मचारियों में कमी की भविष्यवाणी की। उनकी जगह रोबोटिक सिस्टम ले लेगा.

आज आप जानेंगे कि वह क्या करता है क्रेडिट विशेषज्ञ(उर्फ क्रेडिट मैनेजर, क्रेडिट इंस्पेक्टर, क्रेडिट विशेषज्ञ), उसका काम क्या है, कमाई, विकास और करियर ग्रोथ के लिहाज से यह कितना दिलचस्प और आशाजनक है। मुझे लगता है कि यह न केवल उन लोगों के लिए जानना उपयोगी होगा जो वित्तीय क्षेत्र की तलाश में हैं, बल्कि अन्य सभी के लिए भी सामान्य विकास की तलाश में हैं।

क्रेडिट विशेषज्ञ आज बैंकों द्वारा प्रस्तावित रिक्तियों में से सबसे लोकप्रिय और मांग वाली रिक्तियों में से एक है। आप अक्सर कार्य अनुभव या वित्तीय शिक्षा के बिना भी ऋण अधिकारी के रूप में नौकरी पा सकते हैं। इसका कारण क्या है? एक बड़ी संख्या कीक्रेडिट विशेषज्ञों की रिक्तियां, और क्यों वित्तीय संस्थान वस्तुतः हर किसी को अपने लिए नियुक्त करने के लिए तैयार हैं - इस पर बाद में और अधिक जानकारी दी जाएगी।

सबसे पहले, आइए देखें कि यह कार्य वास्तव में क्या है। ऋण अधिकारी ऋण के प्रचार, प्रसंस्करण और जारी करने में शामिल व्यक्ति होता है। जैसा कि आप जानते हैं, बैंकों और अन्य वित्तीय संस्थानों के पास बड़ी संख्या में विभिन्न ऋण कार्यक्रम हैं: उनमें से कुछ काफी जटिल हैं, जिनके लिए उधारकर्ता के विस्तृत और गहन विश्लेषण की आवश्यकता होती है, जबकि अन्य अत्यधिक सरल होते हैं, जिससे आप पूरी प्रक्रिया को पूरा कर सकते हैं। कुछ ही मिनटों या घंटों में. तदनुसार, एक क्रेडिट प्रबंधक के प्रशिक्षण का स्तर, इस पर निर्भर करता है कि वह किस प्रकार के क्रेडिट उत्पाद बेचता है, भिन्न हो सकता है।

क्रेडिट विशेषज्ञों की सभी रिक्तियों, जिनमें उम्मीदवारों के लिए विशेष आवश्यकताएं नहीं होती हैं, में सबसे सरल ऋण और ऋण जारी करने में क्रेडिट विशेषज्ञ के रूप में काम करना शामिल होता है, जिसके लिए किसी की आवश्यकता नहीं होती है विशेष ज्ञान. यह कार्य वस्तुतः "स्वचालित रूप से" किया जाता है; एक क्रेडिट विशेषज्ञ की ज़िम्मेदारियाँ निम्नलिखित तक सीमित हैं:

1. जितना संभव हो उतना खोजें बड़ी मात्राउसके लिए संभावित उधारकर्ता क्रेडिट कार्यक्रमजिसके लिए वह जिम्मेदार है;

2. उनसे दस्तावेजों का न्यूनतम पैकेज और ऋण के लिए एक आवेदन पत्र लें;

1. अक्सर, ऋण जारी करने वाले विशेषज्ञों को बैंक के बजाय दूरस्थ खुदरा दुकानों पर काम करने की आवश्यकता होती है।

2. इस प्रकार के क्रेडिट इंस्पेक्टर का कार्य नियमित एवं नीरस होता है।

3. ऋण विशेषज्ञ का वेतन वित्तीय संस्थानों में निम्न वेतन के स्तर पर होता है।

4. इतना वेतन पाने के लिए भी आपको लोगों को स्पष्ट रूप से अलाभकारी ऋण उत्पादों पर बेचना होगा।

5. यदि आप इसे विशेष रूप से सफलतापूर्वक करते हैं, तो आप अधिक कमाई कर पाएंगे।

मैं दोहराता हूं कि ऐसे नियम क्रेडिट प्रबंधकों के लिए अधिकांश उपलब्ध रिक्तियों पर लागू होते हैं, लेकिन निश्चित रूप से कुछ विकल्प अधिक दिलचस्प हो सकते हैं।

उदाहरण के लिए, कार डीलरशिप में ऋण अधिकारी के रूप में काम करने पर विचार करना उचित है। वहां, डिज़ाइन से निपटना, जो अधिक जारी किए जाते हैं बड़ी रकम, आप बेहतर कमाई कर सकते हैं। साथ ही, आप किसी बीमा कंपनी के एजेंट बन सकते हैं और OSAGO और CASCO पॉलिसियों की बिक्री से कमीशन कमा सकते हैं।

किसी बैंक में सीधे किसी शाखा में क्रेडिट मैनेजर के रूप में काम करने से पहले से ही अधिक संभावनाएं खुलती हैं। यहां आप कैरियर की सीढ़ी को आगे बढ़ा सकते हैं, अन्य पदों पर जा सकते हैं या अधिक गंभीर क्रेडिट अनुप्रयोगों के साथ काम कर सकते हैं जिनके लिए गहन विश्लेषण की आवश्यकता होती है, जो पहले से ही बेहतर भुगतान है।

यदि आप बैंकिंग में अपना करियर बनाना चाहते हैं, तो रिमोट पॉइंट-ऑफ-सेल ऋण अधिकारी से शुरुआत की जा सकती है और इसे भरना काफी आसान है। मुख्य बात यह है कि इसमें बहुत लंबे समय तक रहने की कोशिश न करें, बल्कि खुद को अच्छी तरह से साबित करें और पेशेवर रूप से बढ़ने के लिए व्यापक जिम्मेदारियों के साथ बैंक शाखा में काम करें।

अब आप जानते हैं कि ऋण अधिकारी का काम क्या होता है, और आप यह तय कर सकते हैं कि यह आपके लिए सही है या नहीं। यह मत भूलो कि प्रत्येक रिक्ति पर व्यक्तिगत रूप से विचार किया जाना चाहिए: यह भिन्न हो सकता है सामान्य सिद्धांतोंएक ऋण अधिकारी का कार्य, बेहतर और बदतर दोनों के लिए।

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अन्य बैंकिंग व्यवसायों के साथ, विशेषज्ञ की स्थिति एक अलग कड़ी है, क्योंकि बैंक मुख्य रूप से एक वित्तीय और क्रेडिट उद्यम है। इन लोगों का कुशल कार्य बैंक की व्यवहार्यता सुनिश्चित करता है, इसके ऋण पोर्टफोलियो को बढ़ाता है, साथ ही सेवा की गुणवत्ता में सुधार करता है और ऋण के स्तर को कम करता है।

आधुनिक प्रथा ऋण अधिकारियों को ऋण अधिकारी और परीक्षक भी कहने की अनुमति देती है। पेशे के नाम के आधार पर ही आप कुछ निश्चित डेटा प्राप्त कर सकते हैं। एक ऋण अधिकारी एक बैंक कर्मचारी होता है

ऋण के रूप में धन उपलब्ध कराने के क्षेत्र में बैंक की नीति को जानकार और कुशलता से बढ़ावा देना;

ऋण प्रस्तावों को धाराप्रवाह ढंग से संचालित करता है, उधारकर्ताओं के लिए सबसे उपयुक्त उत्पादों की तलाश करता है;

तार्किक दिमाग और संभावित ग्राहक की सॉल्वेंसी का आकलन करने की क्षमता रखना;

दृढ़ निर्णय लेता है और उनके लिए पूरी जिम्मेदारी वहन करता है।

दूसरे शब्दों में, एक ऋण विशेषज्ञ को आवेदन प्राप्त करने से लेकर ऋण चुकाने तक सभी ऋण मुद्दों की उत्कृष्ट समझ होनी चाहिए।

क्रेडिट विशेषज्ञ इसके लिए बाध्य है:

संभावित ग्राहकों को ऋण प्राप्त करने के मौजूदा विकल्पों के बारे में सूचित करें और सबसे लाभदायक विकल्प चुनें (ये कौशल आवश्यक होने चाहिए, भले ही बैंक के पास एक सक्रिय सलाहकार हो);

ऋण राशि और ऋण चुकौती के लिए मासिक भुगतान की गणना करें;

ऋण आवेदन स्वीकार करें;

ग्राहक के सभी आवश्यक दस्तावेजों की उपलब्धता की निगरानी करें;

ऋणों का पुनर्भुगतान न करने के जोखिमों का आकलन करें और ग्राहक को उचित वर्ग/रेटिंग प्रदान करें;

सुरक्षा सेवा और बैंकिंग आर्थिक सेवा को दस्तावेज़ प्रदान करें;

क्रेडिट समिति द्वारा विचार के लिए एक आवेदन जमा करें;

दस्तावेज़ीकरण (विभिन्न अनुबंध), भुगतान कार्यक्रम, विभिन्न प्रयोजनों के लिए आवेदन तैयार करें (उदाहरण के लिए, वेतन से राशि माफ़ करने के लिए या ऋण चुकाने के लिए प्लास्टिक कार्ड);

अनुबंध पर हस्ताक्षर करें;

अनुबंध का समर्थन करें और समय पर ऋण भुगतान की निगरानी करें। विशेष रूप से बड़ी कंपनियों में, इसे एक विशेष विभाग को सौंपा जाता है।

इसके अलावा, केवल एक प्रारंभिक बातचीत के दौरान उधारकर्ता के इरादों की शुद्धता निर्धारित करने के लिए क्रेडिट विशेषज्ञ को अपने काम में कुछ अंतर्ज्ञान और एक सामाजिक मनोवैज्ञानिक के कौशल द्वारा निर्देशित किया जाना चाहिए। उचित कौशल प्राप्त करने के लिए, क्रेडिट विभागों के कर्मचारी समय-समय पर विशेष मनोवैज्ञानिक पाठ्यक्रमों से गुजरते हैं।

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ऋण विशेषज्ञ के व्यक्तिगत गुण

अपने काम की प्रकृति के कारण, एक ऋण अधिकारी को ग्राहकों के साथ लगातार संवाद करने के लिए मजबूर होना पड़ता है। यह उसे ऐसे कई महत्वपूर्ण लोगों को रखने के लिए बाध्य करता है व्यक्तिगत गुणजैसे संचार कौशल, लोगों के साथ काम करने की इच्छा, तनाव प्रतिरोध, चातुर्य, जिम्मेदारी और बैंक के सिद्धांतों के प्रति प्रतिबद्धता।

प्रत्येक ऋण विशेषज्ञ का कार्य केवल ऋण के लिए आवेदन करना नहीं है, बल्कि एक विश्वसनीय ग्राहक के साथ मजबूत संबंध बनाना, उसकी जरूरतों को पूरा करना, साथ ही बैंक को धन की वापसी प्रदान करना और आय उत्पन्न करना है। अपने परिवेश को अधिक सक्षमता से समझने और उधारकर्ताओं को शीघ्रता से सहायता प्रदान करने के लिए, विशेषज्ञों को अक्सर ऋण देने के प्रकार के आधार पर विभाजित किया जाता है। इस प्रकार, कुछ बंधक कार्यक्रमों और इसी तरह के उत्पादों में विशेषज्ञ हैं, अन्य उपभोक्ता ऋण आदि में विशेषज्ञ हैं। एक संकीर्ण प्रोफ़ाइल विशेषज्ञ को चयनित उत्पाद की जटिलताओं में गहराई से उतरने और ज्ञान को व्यवहार में लागू करने की अनुमति देती है।

वर्तमान में, क्रेडिट विशेषज्ञों की सेवाओं की काफी मांग है और यह कोई संयोग नहीं है कि बैंक अपने कर्मचारियों के काम की गुणवत्ता और परिश्रम पर उच्च मांग रखते हैं। उधारकर्ता के लिए विशेषज्ञ पूरे बैंक का एक प्रकार का चेहरा होता है। बैंक के लिए, यह संपूर्ण तंत्र को जोड़ने वाली मुख्य कड़ियों में से एक है। और सबसे बड़ी बात ये है कि ये कड़ी मजबूत है. अन्यथा, बैंक की स्थिरता बाधित हो जाएगी, जिससे कुछ भी अच्छा नहीं होगा।

हम आपका ध्यान बैंकिंग क्षेत्र में पूरी तरह से नए व्यवसायों की ओर भी आकर्षित करना चाहते हैं - और।

मैंने लंबे समय से खुद को एक बैंक कर्मचारी के रूप में कल्पना की है: महत्वपूर्ण, टाई और शर्ट में। मैंने सोचा कि यह प्रतिष्ठित था. मैंने मान लिया कि मैं किसी तरह से लोगों की मदद करूंगा। अगर कोई व्यक्ति महंगा फोन या टीवी खरीदना चाहता है तो वह मेरे पास आएगा और मैं उसे उसके सपने के लिए पैसे दूंगा। लेकिन यह पता चला कि यह पूरी तरह सच नहीं है।

एक ऋण अधिकारी किसी बैंक में सबसे निचला स्तर होता है। लेकिन, कई अन्य बड़े निगमों की तरह, बैंक भी ऐसे श्रमिकों पर भरोसा करते हैं। यह क्रेडिट विशेषज्ञ ही हैं, जो सामान्यतः पूरे बैंक का भरण-पोषण करते हैं। बैंक का लक्ष्य किसी भी तरह से अधिकतम लाभ कमाना है। ये तरीके नागरिकों के लिए काफी विनाशकारी और संगठन के कर्मचारियों के मानस के लिए काफी दर्दनाक साबित होते हैं।

लगभग सभी को क्रेडिट विशेषज्ञ के पद के लिए नियुक्त किया जाता है; आपको केवल एक साक्षात्कार से गुजरना पड़ता है। इंटरव्यू के बाद आपको पांच दिवसीय ट्रेनिंग के लिए भेजा जाता है। सुबह दस बजे से शाम छह बजे तक, आपको पूरे एक सप्ताह तक तकनीकी बातें सिखाई जाती हैं: कंप्यूटर प्रोग्राम के साथ कैसे काम करना है, ग्राहकों से कौन से दस्तावेज़ माँगने हैं, इत्यादि। वे और भी दिलचस्प चीज़ों के बारे में बात करते हैं - उदाहरण के लिए, बिक्री तकनीकों के बारे में। किसी व्यक्ति को यह विचार कैसे बेचा जाए कि उसे वास्तव में ऋण की आवश्यकता है।

अधिकतर युवा लोग जो अभी-अभी विश्वविद्यालय से स्नातक हुए हैं या अभी भी छात्र हैं, इस नौकरी में जाते हैं। उनके लिए, यह शीर्ष पर पहुंचने का एक अवसर है, और वे तदनुसार व्यवहार करते हैं - अहंकारपूर्वक और बेईमानी से, जैसा कि सिस्टम उनसे अपेक्षा करता है।

लोन आइडिया कैसे बेचें

लेकिन वास्तविक सीख निश्चित रूप से इसी प्रक्रिया से शुरू होती है। हम एल्डोरैडो, यूरोसेट, एम-वीडियो, व्हाइट विंड, फर स्टोर, कार डीलरशिप आदि जैसे स्टोरों में अपने भागीदारों के खुदरा दुकानों पर काम करते हैं। मैं एक घरेलू उपकरण स्टोर का कर्मचारी हूं, मुझे हॉल में ग्राहकों से संपर्क करना है और पूछना है: "क्या आप क्रेडिट पर खरीदारी करना चाहेंगे?" मुझे ग्राहक की ज़रूरतों को पहचानना होगा और सचमुच उसे उधार पर कुछ खरीदने के लिए राजी करना होगा। यदि वह केवल कीमत पूछने के लिए आया है, तो मैं उससे कह सकता हूं: “आप किस बात की कीमत पूछ रहे हैं? आज कर्ज लो, एक महीने में पहली बार ही चुकाओगे और आज ही तुम टीवी लेकर घर जाओगे।''

कई बैंकों के प्रतिनिधि एक ही बिंदु पर काम करते हैं; कुछ ऐसे भी हैं जो अधिक ढीठ हैं; वे सचमुच आपसे एक ग्राहक चुरा सकते हैं। आपने खरीदार पर पहले ही कार्रवाई कर दी है, वह पंजीकरण के लिए तैयार है, और फिर आपका प्रतिस्पर्धी आता है और कहता है: "हमारी ब्याज दरें कम हैं, हमारे पास आएं।" ऐसे मामले सामने आए हैं जब बैंकों के प्रतिनिधि ग्राहकों के सामने ही आपस में झगड़ पड़े। वैसे तो लड़कियाँ ज्यादा लड़ती हैं।

अजीब प्रतिशत के बारे में

आपके द्वारा लिया गया प्रत्येक ऋण आपका वेतन है। मेरा वेतन 17 हजार रूबल है, और मुझे प्रत्येक ऋण का एक प्रतिशत मिलता है। यह इस पर निर्भर करता है कि मैं ग्राहक को क्या वितरित करता हूँ ब्याज दर, और मैं उसे कौन सी अतिरिक्त सेवाएं प्रदान करूंगा: बीमा, गैर-राज्य पेंशन फंड में स्थानांतरण, इत्यादि।

मैंने भोलेपन से विश्वास कर लिया कि एक व्यक्ति आपके पास आता है और ऋण मांगता है। आप उसके आवेदन को कंप्यूटर में दर्ज करते हैं, और बैंक उसे मानक शर्तों के तहत ऋण जारी करता है। यदि ग्राहक चाहे तो वह अतिरिक्त सेवाएँ माँग सकता है। लेकिन ऐसा नहीं है।

मैं किसी व्यक्ति को 20% प्रति वर्ष, 40%, 50% और 75% पर ऋण की पेशकश कर सकता हूं। मेरे पास इसके लिए कोई मानदंड नहीं है कि किसे उच्च प्रतिशत की पेशकश करनी है और किसे कम प्रतिशत की पेशकश करनी है। केवल इस बात पर निर्भर करता है कि मैं कौन और क्या घोटाला कर सकता हूं। अन्यथा, सभी ऋण शर्तें समान हैं।

और फिर एक व्यक्ति स्टोर पर आता है, बस चारों ओर देखता है, और ऋण अधिकारी पहले से ही उसे देखता है और 20, 30 या 70% पर उसका मूल्यांकन करता है।

हमारे सभी क्रेडिट उत्पादों के नाम भी दिलचस्प हैं। उदाहरण के लिए, "1% प्रति माह", इस ऋण पर एक व्यक्ति प्रति वर्ष 24% का भुगतान करता है। यह गणित के नियमों के अनुकूल नहीं है - मैंने सोचा।

"2% प्रति माह" नामक ऋण पर एक व्यक्ति प्रति वर्ष 40% का भुगतान करता है।

लेकिन ग्राहक स्वयं बहुत कम ही किसी बात पर विचार करते हैं। ऋणदाता उनसे कहता है: "ऋण की लागत केवल 1% प्रति माह है," और वे संतुष्ट होकर चले जाते हैं। वे नियमित रूप से भुगतान करते हैं और यह नहीं देखते कि वे बैंक को कितना अतिरिक्त पैसा देते हैं।

चूसने वालों के बारे में

यदि कोई व्यक्ति मैला-कुचैला है, खराब कपड़े पहने है, तकनीक या क्रेडिट के बारे में कुछ नहीं जानता है और मूर्खतापूर्ण प्रश्न पूछता है, तो उसे उच्च प्रतिशत दिया जा सकता है। यह एक विशिष्ट चूसक है. यदि कोई व्यक्ति कुछ सस्ता ढूंढ रहा है, तो उसे कुछ अधिक महंगा खरीदने के लिए राजी करना आसान है, लेकिन क्रेडिट पर, व्यर्थता पर खेलते हुए: "आप एक महीने में 2 हजार रूबल का भुगतान करेंगे, लेकिन आपके पास बहुत बड़ा प्लाज्मा होगा!" यहां विक्रेता शामिल होते हैं, आप एक साथ काम करते हैं - वह उत्पाद की प्रशंसा करता है, आप ऋण की प्रशंसा करते हैं।

जो लोग आत्मविश्वासी हैं, जानते हैं कि उन्हें क्या चाहिए, आत्मविश्वास से कहते हैं: "मुझे यह और यह चाहिए," आपको उनसे सावधान रहने की जरूरत है।

पूर्ण बहुमत मूर्ख हैं; जिन सौ लोगों के लिए आप साइन अप करते हैं उनमें से एक या दो लोग ऋण समझौते को ध्यान से पढ़ेंगे।

मैं लंबे समय से काम नहीं कर रहा हूं, और मेरे ग्राहकों के साथ केवल एक अप्रिय घटना घटी है - एक पति और पत्नी के साथ। हमने उनके साथ हर चीज पर चर्चा की, हर चीज पर हस्ताक्षर किए, वे पहले से ही सामान लेने के लिए चेकआउट पर जा रहे थे, लेकिन किसी कारण से मेरी पत्नी ने उनके मासिक भुगतान की राशि को 24 महीने से बढ़ाने का फैसला किया (उन्होंने दो साल के लिए ऋण लिया) . उसने गणित लगाया और पूरी दुकान पर चिल्लाने लगी! (वास्तव में उन्होंने बहुत गंभीरता से अधिक भुगतान किया।) कैशियर छिप गए, और स्टोर निदेशक स्वयं यह पता लगाने के लिए आए कि क्या हो रहा था। मैं पसीने से लथपथ और लाल होकर वहीं बैठ गया: यह मेरे पहले ग्राहकों में से एक था, और मुझे नहीं पता था कि इस महिला को कैसे शांत किया जाए।

पति ने अपनी उंगली अपनी हथेली में उठाई और अपनी पत्नी से बुदबुदाया: "ठीक है, इतना नहीं, इससे क्या फर्क पड़ता है, कितना अधिक भुगतान, लेकिन वे सामान लेकर चले गए!" लेकिन मुझे एक प्रतिस्पर्धी बैंक से पर्याप्त सहकर्मी मिले। वे उससे कहने लगे: “चिंता मत करो, यदि तुम पहले ऋण चुकाओगे, तो अधिक भुगतान कम होगा। बैंक जाओ, वे तुम्हारे लिए सब कुछ गिनेंगे।" सामान्य तौर पर, वे अपने कानों पर नूडल्स लटकाने लगे। और यह काम कर गया. फिर मैंने उन पर नज़र रखी - उन्होंने लगातार भुगतान किया।

ट्रिक्स के बारे में

उदाहरण के लिए, हम किसी व्यक्ति के अनुबंध में मासिक भुगतान पत्रक शामिल नहीं करते हैं, जो दर्शाता है कि वह अंततः कितना भुगतान करेगा। हम मासिक भुगतान पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जो आमतौर पर काफी छोटा होता है, भले ही ऋण बहुत महंगा हो। यह कहना कि "हर महीने आप 2 हजार रूबल का भुगतान करेंगे" हमेशा "कुल मिलाकर फोन की कीमत आपको 25 हजार रूबल होगी" से बेहतर है।

स्वाभाविक रूप से, यदि कोई व्यक्ति बहुत महंगा टीवी खरीदता है, तो कोई भी इसका 75% नहीं देगा: राशि अच्छी हो जाती है, किसी को भी लगेगा कि कुछ गड़बड़ है।

कुछ ऋणदाता पहले ग्राहक की भुगतान राशि की गणना एक दर पर करते हैं, और फिर ऋण के लिए आवेदन करते समय इस उम्मीद में स्पष्ट रूप से उच्च ब्याज दर निर्धारित करते हैं कि व्यक्ति समझौते को नहीं पढ़ेगा - अक्सर ऐसा खुला धोखा काम करता है।

हम बीमा से भी पैसा कमाते हैं। तीन प्रकार हैं: जीवन बीमा (यदि आप मर जाते हैं या विकलांग हो जाते हैं, तो बैंक आपके लिए ऋण का भुगतान करेगा), नौकरी हानि बीमा (यदि आप अपनी नौकरी खो देते हैं तो आप ऋण का भुगतान नहीं करेंगे) और उत्पाद बीमा (आप नहीं करेंगे) यदि उत्पाद काम करना बंद कर दे तो भुगतान करें)। इन सभी बीमाओं में बहुत पेचीदा शर्तें होती हैं, उदाहरण के लिए, नौकरी छूटने का बीमा केवल तभी मान्य होता है जब आपको नौकरी से निकाल दिया जाता है या कंपनी खुद को दिवालिया घोषित कर देती है। आपको यह भी साबित करना होगा कि आपने स्वयं सामान को नुकसान नहीं पहुंचाया है, इत्यादि।

बेशक, सभी प्रकार के बीमा स्वैच्छिक हैं, लेकिन हम उन्हें बिना पूछे अनुबंध में शामिल करते हैं। और यदि ग्राहक आश्चर्यचकित है कि हमने उसके लिए बीमा क्यों जारी किया, तो हम कहते हैं कि बैंक ने बीमा सहित ऋण को पहले ही मंजूरी दे दी है और यदि वह इनकार करना चाहता है, तो उसे बैंक को फिर से अनुरोध भेजना होगा और ऋण नहीं दिया जा सकता है उसके लिए स्वीकृत किया जाए. निःसंदेह, यह झूठ है। लेकिन कोई भी बीमा मेरे बोनस को दोगुना कर देता है, इसलिए मुझे झूठ बोलना पड़ता है।

आपसी जिम्मेदारी के बारे में

न केवल आपका वेतन आपके द्वारा प्रति माह उत्पादित संकेतकों पर निर्भर करता है। रिटेल आउटलेट को एक महीने में लगभग 3 मिलियन रूबल कमाना होगा। यदि हम उतना नहीं कमाते हैं, तो हमें अतिरिक्त बोनस नहीं दिया जाएगा, और हमारे बॉस को बोनस नहीं मिलेगा।

बेशक, हम समझते हैं कि हम बहुत अच्छा काम नहीं कर रहे हैं। हम आपस में लगातार मजाक करते हैं कि सभी ऋण अधिकारी नरक में जाएंगे (हालांकि वहां हम सभी शैतानों के लिए ऋण जारी करेंगे)। हाँ, हम लोगों को धोखा दे रहे हैं। लेकिन हम सभी खुद को आश्वस्त करते हैं कि लोग अपनी मूर्खता के लिए खुद दोषी हैं।

और इसलिए भी कि हमें ये करना ही होगा. हमें ऐसे कार्य दिए जाते हैं जिनका हमें सामना करना ही होता है, चाहे कैसे भी। झूठ बोलना है तो झूठ बोलो. हम ऐसी माँगों के आगे क्यों झुकते हैं? यह हमारा काम है, हमारे पास अभी तक कोई दूसरा नहीं है।

इसके अलावा, जो लोग हमारे लिए काम करते हैं वे अलग हैं। उदाहरण के लिए, एक अत्यंत धार्मिक परिवार की एक मुस्लिम लड़की है। वह कहती हैं कि जिंदगी और काम में वह दो अलग-अलग लोग हैं। मैं नहीं जानता कि वह वास्तविक जीवन में कैसी है, लेकिन हमारे ऋण अधिकारियों में वह सबसे दुष्ट है।

विवेक के बारे में

मैंने लोगों के कर्ज में डूबने और यहां तक ​​कि आत्महत्या करने की कहानियां सुनी हैं, लेकिन मेरे ग्राहकों के साथ ऐसा कभी नहीं हुआ। कम से कम कोई भी ग्राहक अचानक गायब नहीं हुआ। मैं यह जानता हूं क्योंकि अगर वे अपना ऋण नहीं चुकाते हैं, तो मुझे उन्हें फोन करना होगा और पता लगाना होगा कि क्या गलत है।

मैं समझता हूं कि किसी दिन ऐसा हो सकता है, मुझे नरक के बारे में बात करने से थोड़ा डर लगता है। मैं एक प्रोटेस्टेंट चर्च में जाता हूं और मेरा पादरी मुझसे कहता रहता है कि अब नौकरी बदलने का समय आ गया है।

मेरी अंतरात्मा ने मुझे केवल एक बार रोका। मैंने पहले ही दो बीमा पॉलिसियों के साथ उच्चतम ब्याज दर पर ऋण जारी कर दिया था, ग्राहक को कुछ भी नजर नहीं आया और वह हर बात पर सहमत हो गया। लेकिन आखिरी क्षण में मैं रुक गया और सब कुछ फिर से भरना शुरू कर दिया - मैंने अतिरिक्त सेवाएं हटा दीं, और ग्राहक से कहा: "ओह, बैंक ने अप्रत्याशित रूप से आपको पेशकश की बेहतर स्थितियाँ, आप कम भुगतान करेंगे।" सच तो यह है कि ग्राहक एक सुंदर लड़की थी और मैं उसे बहुत अधिक बर्बाद नहीं करना चाहता था।

मैं क्रोधी ग्राहकों के लिए सामान्य परिस्थितियों की भी व्यवस्था करता हूं, मैं बस उनसे डरता हूं, मैं नहीं चाहता कि वे अचानक मुझ पर चिल्लाना शुरू कर दें।

मुझे एक घटना भी याद है जिसके लिए मैं आज भी शर्मिंदा हूं, मुझे रात को ठीक से नींद भी नहीं आई। एक लड़का अपनी गर्लफ्रेंड के लिए आईफोन 4 लेने आया। मैंने उसे दो बीमा के साथ प्रति वर्ष 45% पर ऋण जारी किया; फोन की कीमत 15 हजार होने के बावजूद, एक साल में वह बैंक को 24 हजार रूबल का भुगतान करेगा। ग्राहक फिर भी संतुष्ट हो गया, केवल 2.5 हजार रूबल के मासिक भुगतान की राशि सुनकर। जब वह चला गया, तो मैंने अनुबंध को फिर से देखा और देखा कि मैंने यह सब उसे उसके जन्मदिन पर ही बेचा था।

ग्राहकों के बारे में

हमारे ग्राहकों की आय आमतौर पर 25-30 हजार रूबल से अधिक नहीं होती है, बैंक उच्च वेतन वाले लोगों को पसंद नहीं करते हैं, उन्हें अक्सर ऋण देने से इनकार कर दिया जाता है: वे 80 हजार रूबल के वेतन वाले टीवी के लिए बैंक से पैसे क्यों लेते हैं ?

एक बार चर्च के एक पादरी ने टीवी के लिए मेरे सहकर्मी से कर्ज लिया। वह उससे उसके वेतन के बारे में पूछती है, वह कहता है कि उसके पास वेतन नहीं है।

आप किस पर रहते हैं?

दान के लिए.

प्रति माह कितना?

खैर, 60 हजार निकलते हैं.

उन्होंने उसका पालन-पोषण बहुत अच्छे से किया। उच्चतम प्रतिशत पर.

वैसे, आपको सिर्फ ग्राहकों को ही नहीं, बल्कि अपने बैंक को भी धोखा देना होगा। उदाहरण के लिए, कभी-कभी हम जानबूझकर ऋण मांगने वाले व्यक्ति का वेतन स्तर बढ़ा देते हैं ताकि बैंक उसे निश्चित रूप से स्वीकृत कर दे।

हालाँकि अगर मेरा ग्राहक अचानक ऋण का भुगतान करना बंद कर देता है, तो इसका असर मेरे वेतन पर भी पड़ेगा। और यदि भुगतान न करने वालों का प्रतिशत काफी अधिक है, तो मुझे बस काम से बाहर निकाल दिया जाएगा।

हमारे पास निर्देश हैं कि किसे ऋण नहीं दिया जाना चाहिए, इसे "कम" कहा जाता है सामाजिक स्थिति- शराब या नशीली दवाओं के प्रभाव में लोग, या यदि कोई व्यक्ति किसी ऐसे व्यक्ति के साथ आता है जो उसके पास खड़ा होता है और कहता है "इसे यहां लिखें, और इसे यहां लिखें।" फिर हम प्रोग्राम में एक निश्चित बॉक्स को चेक करते हैं, इस व्यक्ति को स्वचालित रूप से एक इनकार प्राप्त होता है, और वह फिर कभी हमारे बैंक से ऋण नहीं ले पाएगा।

लेकिन हम स्वयं धोखा खा सकते हैं; हम कोई सहायक दस्तावेज़ नहीं मांगते, केवल पासपोर्ट मांगते हैं। इसलिए, यदि कोई व्यक्ति कहता है कि वह 50 हजार रूबल कमाता है, तो हम केवल विश्वास कर सकते हैं।

हमारे घोटालेबाज कोड नाम "हिरण" से जाने जाते हैं। मैंने सुना है कि ऋणदाता स्वयं फर्जी पासपोर्ट का उपयोग करके ऋण जारी करने वाली धोखाधड़ी योजनाओं में शामिल हैं। लेकिन मैंने स्वयं ऐसा कभी नहीं किया है। लेकिन मैंने एक ऐसे आदमी के बारे में सुना है जिसने अपने ग्राहकों की निजी जानकारी बेचकर 700 हजार कमाए: पता, फोन नंबर, कब और कितना उधार लिया।

इस तथ्य के बावजूद कि हम सबसे अधिक ब्याज दरों पर ऋण बेच रहे हैं, भुगतान न करने का प्रतिशत बहुत छोटा है, लोग ज्यादातर अनुशासित हैं। वे उचित भुगतान करते हैं.

चित्रण: माशा शिशोवा